2018年10月18日上午9:30，由贵州大学哲学社会科学研究院主办，suncitygroup太阳集团、马克思主义经济发展与应用研究中心承办的贵州大学2018年第56期文科讲坛暨suncitygroup太阳集团第47期黔山经济大讲堂于明正楼科技园212顺利举办。本次讲座邀请了张桥云教授作关于“利率市场化与存款产品设计”的学术讲座。讲座由suncitygroup太阳集团副院长马红梅教授主持，熊晓炼副教授、黄思刚副教授、刘永文副教授、研究生科科长王瑞老师等教师和2017级、2018级研究生一同聆听。
张桥云教授是西南财经大学金融学院的博士生导师，国务院学位委员会学科评议组成员，教育部“新世纪优秀人才支持计划”，刘鸿儒金融教育基金会“金融学杰出教师”，享受国务院特殊津贴专家；主持了多项国家级社科项目，并且在《金融研究》、《经济学动态》等重要学术期刊上发表文章50多篇，在存款产品设计、住房金融制度、存款保险制度、金融服务外包等领域都有较深的造诣与独到的见解。
讲座开始，张桥云教授以提问的方式向同学们提出“假如同学们是银行行长应该如何拉取存款”这一问题，引导同学们对现实中的存款现象进行深层次的思考，并探讨了利率市场化与商业银行存款定价的关系。同学们在张教授的循循诱导下发现商业银行在拉取存款业务的过程中，所提供的产品与服务在激烈的市场竞争下都会趋于同质化。因此，对银行存款产品设计问题的深入剖析与理解就显得十分必要。
接着，对于存取款交易行为契约，张教授提出了存款人权利与义务不对等的现象，即存款人享有存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密四大权利，但却并不需要履行义务，得出存款产品设计出发点应以其所享有的权利与应承担的义务相匹配的结论。随后，张教授以美国花旗银行为典例，详细地讲解了其基于客户资产负债包的综合贡献度这一量化指标的五种存款产品。
最后，张桥云教授运用控制变量法，将花旗银行与富国银行的存款产品进行对比得到结论，银行存款产品设计可以通过将期限、利率、开户起点、日均余额、费用、优惠六大零件进行不同的组合，来构成不同的资产负债包，从而实现存款产品多样化。讲座结束后，老师、同学们就目前中国银行业存款产品方面的一些问题向张桥云教授进行提问、互动和交流。
通过本次学术讲座的学习，同学们对于我国当前银行业存款业务中所存在的一些问题以及相关的理论和解决思路都有了深入的了解，对于我国银行业应该如何解决存款产品同质化问题、在产品设计上进行创新有了更进一步的思考。
图片：陈昱兴
文字：李超伟
